ゆとりローン（ステップローン）利用で返済額が急に増えて返済できない

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ゆとりローン（ステップローン）利用で支払いが急に増えて返済できない

ゆとりローン（ゆとり返済）とは平成4年から住宅金融公庫（現在の住宅金融支援機構）が販売していた住宅ローン商品で、当初5～10年間の「ゆとり期間」中は返済金額を抑え、その分をゆとり期間終了後に上乗せして支払うというものでした。同じ仕組みで年金住宅融資（現在は廃止）が、ステップローン（ステップ返済）という商品を販売していました。

この「ゆとりローン（ゆとり返済）」と「ステップローン（ステップ返済）」の問題点は、住宅ローン返済の6年目と11年目に返済額が一気に上がる仕組みということです。終身雇用と定期昇給を前提とした商品のため、実際の経済状況と違い問題が多かったため、平成12年に販売中止となりました。

協会設立以降、この「ゆとりローン（ゆとり返済）」「ステップローン（ステップ返済」を利用した方の、任意売却に関するご相談が相次いでいます。急増した月々の返済が出来ない、ボーナスは減ったのにボーナス払いも増加して返済できない、といったご相談が多くなっています。「ゆとりローン（ゆとり返済）」と「ステップローン（ステップ返済」は、当初の返済額が少ない期間は、ほとんどが金利返済となるため、通常の住宅ローンと比較して元金返済は進んでいません。そのため、自宅を売却しても住宅ローンが残ってしまう債務超過である物件が多く、自己資金での住宅ローン完済が難しい場合は、任意売却による自宅売却となります。

自宅購入時から給料は上がらずボーナスもカット、ゆとり期間終了後の返済ができない

相談内容：: 10年前に住宅金融公庫から「ゆとりローン（ゆとり返済）」で自宅を購入。購入から5年目で返済額は増えたが、家計の遣り繰りで何とか今まで支払いを続けてきていた。しかし、11年目に再度返済額が上昇、月々の返済額は当初の倍近くに急増。今の給料のままでは住宅ローンの返済は続けられない。自宅を購入した時は給料は上がっていくものだと思っていたのに、実際には給料はほとんど変わらなかった。今まで順調に返済ができていたのに、ここにきて売却を決意しました。

協会のアドバイス：

ゆとりローン（ゆとり返済）は初期の返済負担が少ないため、ゆとり期間終了後に返済が一気に困難になるケースが多くなってきています。

この場合、住宅ローンの負担を減らすために自宅を売却し、新たな住まい（売却価格よりも低価格な中古住宅、または賃貸住宅）に移る必要があります。また、子供や親戚、投資家に自宅を売却し、賃貸戸建としてご自宅に住み続ける（リースバック）という選択肢もあります。

しかし、住宅ローンが自宅の売却可能価格（相場価格）を上回っている場合、債権者（お金を貸している金融機関等）から任意売却の承諾を得る必要があります。自宅を売却しても住宅ローンが残ってしまうためです。

ご自宅を売却した後で住宅ローンが完済できるのかを知ることが、問題解決の第一歩となります。当協会では無料で不動産の価格査定を行っておりますので、お気軽にご利用ください。

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